은행 상품 중 가장 많이 접하게 되는 ‘예금’과 ‘적금’. 이름은 익숙하지만, 막상 차이를 정확히 설명하기란 쉽지 않아요. 특히 사회초년생이나 재테크 입문자에게는 둘 중 무엇이 자신에게 더 유리할지 고민이 많을 수밖에 없죠.
예금과 적금은 금융 상품의 기본 중 기본이에요. 하지만 가입 방식부터 금리 계산법, 만기 후 수령 금액까지 꽤 다른 특성을 가지고 있답니다. 이 글에서는 두 상품의 차이를 쉽게 풀어 설명하고, 어떤 상황에 어떤 상품을 선택하면 좋은지 꿀팁까지 함께 정리해드릴게요. 2025년 현재 기준으로 최신 정보로 알려드릴게요 🍀
💳 예금과 적금의 기본 차이
예금과 적금은 둘 다 은행에 돈을 맡기는 금융상품이지만, 그 구조와 목적에서 뚜렷한 차이가 있어요. 예금은 ‘한 번에 돈을 맡기는 것’을 말하고, 적금은 ‘정해진 기간 동안 돈을 나눠 맡기는 것’이에요. 말하자면 예금은 목돈을 운용하는 데 적합하고, 적금은 월급처럼 소득이 들어올 때 조금씩 모으기 좋아요.
예금에는 보통 '정기예금'이 대표적이에요. 정해진 기간 동안 한 번에 큰돈을 예치하고, 만기 때 원금과 이자를 함께 돌려받는 구조죠. 반면, 적금은 매월 일정 금액을 꾸준히 납입하고, 역시 만기 때 원금과 이자를 받게 돼요. 꾸준히 모으는 습관을 들이기에 적금이 좋다고 할 수 있어요.
적금은 금액이 작더라도 ‘계획적인 저축 습관’을 기르기에 딱인 상품 같아요. 반면, 예금은 여윳돈이 있거나 일정 금액을 굴리고 싶을 때 활용하면 유리해요.
이 두 상품은 금리 측면에서도 차이가 나요. 같은 기간이라면 일반적으로 예금의 금리가 적금보다 조금 더 높게 책정되는 경향이 있어요. 이는 예금이 은행 입장에서 더 안정적으로 자금을 운용할 수 있기 때문이에요.
📊 예금과 적금 비교표
| 구분 | 정기예금 | 적금 |
|---|---|---|
| 납입방식 | 일시불 | 월별 납입 |
| 적합대상 | 목돈 운용 | 소액 저축 |
| 금리 | 높은 편 | 예금보다 낮음 |
| 운용자유도 | 유동성 낮음 | 계획적 저축 |
이처럼 구조적으로는 단순해 보여도, 실제 활용에 따라 큰 차이를 만들어낼 수 있어요. 특히 목표가 있는 자금이라면 기간과 금리를 고려해 적절한 선택이 중요해요!
📘 예적금의 개념과 정의
‘예적금’이라는 말은 ‘예금’과 ‘적금’을 합친 표현이에요. 많은 사람들이 이 용어를 혼용해서 사용하지만, 사실 두 상품은 각각의 개념이 확실하답니다. 먼저 예금은 특정 금액을 한 번에 맡기고, 정해진 기간 후에 이자와 함께 받는 방식이에요. 가장 대표적인 형태는 ‘정기예금’이죠.
반대로 적금은 매달 정해진 금액을 정기적으로 입금하면서 돈을 모으는 방식이에요. 일정 기간 동안 꾸준히 입금해야 하며, 이자 계산도 매회 납입 시점을 기준으로 복리 또는 단리 방식이 적용될 수 있어요.
예금은 일반적으로 ‘이자율이 높은 편’이고, 적금은 ‘금액을 작게 나누어 저축할 수 있는 장점’이 있어요. 이 때문에 목돈이 있을 땐 예금을, 매월 저축 습관을 들이고 싶을 땐 적금을 선택하는 것이 좋아요.
은행에서는 이 두 상품을 기본으로 하여 다양한 특화형 상품도 출시하고 있어요. 예를 들어, 자유적립식 적금, 목표형 적금, 만기자동연장 예금 등이 있죠. 자신에게 맞는 상품을 선택하기 위해선 기본 개념부터 확실히 이해해야 해요!
💡 예적금 종류 한눈에 보기
| 상품명 | 유형 | 특징 |
|---|---|---|
| 정기예금 | 예금 | 목돈 예치 후 만기 수령 |
| 정기적금 | 적금 | 매월 일정 금액 입금 |
| 자유적립식 | 적금 | 금액 제한 없이 자유 납입 |
| 기업예금 | 예금 | 법인 자금 관리용 |
정기예금과 정기적금은 가장 기본이 되는 상품이에요. 하지만 자신이 얼마나 자주, 얼마나 유동적인 돈을 운용할 수 있는지를 파악하고 선택하는 것이 핵심이랍니다.
💸 금리 구조의 차이
예금과 적금의 가장 큰 차이 중 하나는 금리 적용 방식이에요. 예금은 전체 금액을 한 번에 맡기기 때문에, 예치 기간 전체에 대해 이자가 동일하게 계산돼요. 반면, 적금은 월별로 나눠서 돈을 넣기 때문에, 먼저 넣은 돈과 나중에 넣은 돈이 각각 다른 기간 동안 이자가 붙어요.
그래서 적금의 실제 수익률은 명시된 금리보다 낮아질 수 있어요. 예를 들어, 월 1일에 100만 원을 넣은 정기예금과, 매월 10만 원씩 10개월 동안 넣은 적금은 같은 금리를 적용해도 만기 시 수령 금액이 달라지죠.
또한, 예금과 적금 모두 단리와 복리 상품이 존재해요. 단리는 원금에 대해서만 이자를 지급하고, 복리는 이자가 쌓인 금액에도 다시 이자를 붙이는 방식이에요. 요즘엔 복리보다 단리 상품이 더 많지만, 자유적립식 적금 중 일부는 복리 혜택을 주기도 해요.
은행마다 금리는 다르게 설정돼요. 같은 1년 정기예금이라도 A은행은 연 3.5%, B은행은 연 3.7%로 제공하는 식이에요. 금리 비교 사이트나 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’ 서비스를 활용하면 다양한 금리를 쉽게 비교할 수 있어요.
🔍 금리 비교 실전 예시
| 은행 | 정기예금 금리 | 정기적금 금리 |
|---|---|---|
| A은행 | 3.5% | 3.0% |
| B은행 | 3.7% | 3.2% |
| C은행 | 3.3% | 2.9% |
이처럼 상품별, 은행별로 금리가 다르기 때문에 조건을 꼼꼼히 비교해보는 것이 중요해요. 특히, 예금은 금액이 큰 만큼 0.1%의 금리 차이도 수익에서 큰 차이를 만들어낼 수 있어요!
🎯 목적에 따른 선택 전략
예금과 적금, 어떤 상품을 선택해야 할지는 저축의 목적에 따라 달라져요. 예금은 단기간에 이자를 얻고 싶은 사람이나 목돈을 굴리고 싶은 사람에게 적합해요. 반면 적금은 자산을 천천히 모으고 싶은 사람, 일정한 수입에서 저축 습관을 기르고 싶은 사람에게 잘 맞아요.
예를 들어, 취업을 하고 월급을 받기 시작한 사회초년생이라면 적금을 통해 저축 습관을 들이는 게 좋아요. 매달 30만 원씩 12개월 동안 저축하면, 만기에는 제법 든든한 금액과 이자를 받을 수 있어요. 이는 미래의 여행, 자격증 준비, 결혼자금 등의 기반이 될 수 있어요.
반대로 1천만 원 이상의 여유 자금이 생겼다면 예금을 선택해보세요. 짧게는 3개월, 길게는 1년 이상 예치하면서 안정적인 수익을 얻을 수 있어요. 특히 요즘처럼 시장 금리가 오르는 시기에는 예금의 인기가 높아지는 편이에요.
단, 예금과 적금 모두 중도해지 시 약정된 금리를 받지 못하는 경우가 많아요. 이율은 일반적으로 예치 기간을 채운 사람에게 유리하게 설계되기 때문에, 필요한 돈은 따로 예치해두고 저축하는 것이 좋아요.
🧭 선택 전략 요약표
| 상황 | 추천 상품 | 이유 |
|---|---|---|
| 월급 받은 사회초년생 | 정기적금 | 저축 습관 형성에 적합 |
| 단기 여행자금 준비 | 자유적금 | 중도해지 위험 적음 |
| 여유자금 운용 | 정기예금 | 고정 금리 이자 수익 확보 |
자신의 재정 상태와 계획에 맞는 금융상품을 선택하는 것이 가장 중요해요. 무작정 금리만 높다고 해서 선택하는 것보다, 나의 자금 흐름과 맞는지를 먼저 확인하는 습관이 필요해요.
💡 이자소득세와 절세 팁
예금과 적금을 통해 얻은 이자에는 세금이 붙어요. 일반적으로 이자소득세는 15.4%가 부과되는데요, 이는 국세 14%와 지방세 1.4%로 구성돼요. 예를 들어, 10만 원의 이자를 받았다면 15,400원이 세금으로 빠지고 실제 수령액은 84,600원이 되는 구조예요.
세금이 아까운 분들을 위해 '비과세 종합저축'이라는 제도도 있어요. 만 65세 이상이거나 장애인, 기초생활수급자 등 일정 조건에 해당되면, 연 5천만 원까지 이자소득세 없이 예적금을 운용할 수 있어요. 이를 활용하면 15.4%의 세금도 아끼고, 수익률도 그만큼 올라가요.
또한, 적금 중 일부 상품은 우대금리를 제공하는 경우가 있는데요. 예를 들어 급여이체, 자동이체 설정, 체크카드 실적 등이 있으면 최대 1% 이상의 추가 금리를 제공하는 곳도 있어요. 우대금리 조건을 잘 따져보면, 똑같은 돈을 저축해도 더 많은 이자를 받을 수 있어요.
정기예금의 경우 단기간에 큰 이자를 받을 수 있기 때문에, 연말정산 시 다른 금융소득과 합산하여 2천만 원을 초과하면 종합과세 대상이 될 수 있어요. 따라서 고액 예금을 하는 경우에는 분산 투자도 고려해보는 것이 좋아요.
📌 절세 전략 체크리스트
| 전략 | 설명 |
|---|---|
| 비과세 종합저축 | 65세 이상 등 조건 충족 시 이자소득세 면제 |
| 우대금리 활용 | 급여이체 등 조건 만족 시 금리 상승 |
| 자금 분산 예치 | 금융소득종합과세 방지 |
세금은 피할 수 없지만 줄일 수는 있어요. 상품 선택 전 조건을 꼼꼼히 비교하고, 본인의 소득 상황과 나이 등을 고려해서 절세 혜택을 누릴 수 있는지를 살펴보는 게 중요해요!
📊 예적금 상품 비교표
예금과 적금은 상품별로 조건, 금리, 우대 혜택 등이 다르기 때문에 비교는 필수예요. 특히 요즘엔 온라인 전용 상품이 높은 금리를 제공하기도 하고, 특정 조건을 충족하면 최대 연 5% 이상 금리를 주는 이벤트 상품도 있어요.
2025년 현재 기준으로 가장 인기 있는 주요 은행들의 예적금 상품을 비교해볼게요. 이 비교표를 통해 자신에게 맞는 상품을 찾는 데 도움이 될 거예요!
🏦 주요 은행 예적금 상품 비교
| 은행명 | 상품명 | 종류 | 최고 금리 | 우대조건 |
|---|---|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 26주적금 | 적금 | 5.00% | 26주 연속 납입 |
| 토스뱅크 | 자유적금 | 적금 | 3.50% | 자유납입 조건 |
| 신한은행 | 스마트예금 | 예금 | 3.90% | 비대면 가입 |
| 국민은행 | KB늘곁에적금 | 적금 | 4.00% | 마케팅 수신동의 |
이처럼 각 상품마다 조건과 혜택이 다양해요. 단순히 금리만 보지 말고, 내가 실천할 수 있는 우대조건이 무엇인지, 모바일 가입이 가능한지도 꼭 체크해보세요! 😎
FAQ
Q1. 예금과 적금 중 어떤 것이 더 이자율이 높아요?
A1. 일반적으로는 예금이 적금보다 금리가 약간 더 높아요. 이유는 예금은 일시에 큰 금액을 예치하기 때문이에요.
Q2. 적금 중도 해지하면 이자 못 받나요?
A2. 받을 수는 있지만 약정 금리가 아니라, 중도해지 이율로 계산되어 훨씬 낮은 금액만 받을 수 있어요.
Q3. 예금도 중도 해지하면 불이익이 있어요?
A3. 맞아요. 예금도 만기 전에 해지하면 약정된 이자가 아닌 중도해지 이율이 적용돼요.
Q4. 비과세 종합저축은 누구나 할 수 있나요?
A4. 아니에요. 만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등 일정 조건에 해당하는 사람만 가입 가능해요.
Q5. 적금은 매달 꼭 같은 금액을 넣어야 하나요?
A5. 정기적금은 같은 금액을 납입해야 하지만, 자유적금은 금액과 날짜 모두 자유롭게 납입할 수 있어요.
Q6. 예적금 이자에 세금이 붙나요?
A6. 네, 이자소득세 15.4%가 부과돼요. 단, 비과세 상품에 해당되면 면세돼요.
Q7. 예적금 자동이체 설정이 필수인가요?
A7. 필수는 아니지만, 자동이체 설정하면 우대금리를 받을 수 있는 경우가 많아요.
Q8. 예적금 만기 후 자동 연장 가능한가요?
A8. 대부분 가능해요. 상품 신청 시 자동연장 여부를 선택할 수 있어요. 설정하지 않으면 원금만 입출금 통장으로 들어가요.